As claves da nova lei hipotecaria que podería entrar en vigor en marzo

A nova Lei Hipotecaria que fará pagar á banca todos os gastos derivados dun crédito hipotecario, menos a tasación, e que rebaixa á metade as comisións de amortización por reembolso, podería entrar en vigor en marzo, unha vez que sexa aprobada definitivamente polo Pleno do Senado.

A maioría dos grupos parlamentarios do Congreso acordou que a súa entrada en vigor se produza un mes despois da súa publicación no BOE, aínda que haberá polo menos tres artigos que necesitan desenvolvemento regulamentario e que poderían entrar en vigor aos tres meses, un pouco antes do verán.

Desta forma, o Parlamento atendería as reclamacións do sector financeiro que pide tempo para poder adaptarse á nova norma, consecuencia da transposición dunha directiva europea.

De momento, o vindeiro martes a Comisión de Economía do Congreso aprobará o ditame de relatorio e votará as emendas que se quedaron fóra para que a lei pase ao Pleno do Congreso a finais de decembro.

Pero, ¿cales son os principais cambios na nova Lei Hipotecaria?:

1. Os bancos que subscriban unha hipoteca pagarán o imposto de Actos Xurídicos Documentos (AJD), as primeiras copias do notario, os gastos do rexistro e da xestoría, mentres que o cliente pagará segundas copias do notario e os gastos de tasación.
2. Para levar a cabo unha execución amplíanse a 12 as cotas impagadas ou o 3 % do capital principal prestado na primeira metade da vida do préstamo, e de 15 cotas e o 7 % na segunda metade do crédito.
3. Elimínanse as cláusulas adoito e será voluntaria a dación en pago se así o establecen as partes, aínda que non se contempla a obrigación de garantir a responsabilidade patrimonial ao ben hipotecado.
4. A lei establecerá unha disposición adicional para que a nova cláusula de vencemento anticipado non afecte os embargos actualmente suspendidos e pendentes de resolucións do Tribunal de Xustiza da Unión Europea e non recolle a prohibición dos desaloxos forzosos sen alternativa habitacional para colectivos vulnerables.
5. As comisións de amortización anticipada para hipotecas de tipo fixo baixarán á metade e serán do 2 % durante os 10 primeiros anos e do 1,5 % a partir deste período, mentres que o cliente deberá elixir o tipo de amortización a tres ou cinco anos cando a súa hipoteca sexa a tipo variable, cuxas comisións serán do 0,25 % ou do 0,15 %, respectivamente.
6. O cliente poderá contratar con outra entidade diferente á que lle concede o préstamo os seguros ou pólizas de fogar, vida ou protección do crédito sempre que cumpra os requisitos que marca o contrato e o prestamista non poderá cobrar comisión ou gasto algún pola análise destas pólizas.
7. O cliente poderá subrogar sen custos e libremente a súa hipoteca, e entre as entidades establecerase un mecanismo de compensación baseado nos intereses cobrados e os pendentes de cobro vinculados ao custo polos gastos de constitución da hipoteca.
8. A entidade non poderá cobrar comisións por novación no préstamo.
9. As caixas rurais e as cooperativas de crédito, exentas actualmente de pagar o imposto de Actos Xurídicos Documentados, poderían abonalo no caso de que concedan un préstamo.
10. O banco dará ao cliente 10 días para analizar a información precontractual dos préstamos inmobiliarios antes de asinalos.
11. O Código de Boas Practicas bancario será permanente para que as entidades teñan que aplicalo a todos os préstamos e non só aos asinados antes de 2012.
12. O banco deberá ofrecer unha ficha estandarizada para que o cliente poida comparar as condicións hipotecarias que lle ofrece cada entidade.
13. Crearase unha Autoridade Independente que vele pola protección e transparencia na contratación inmobiliaria e reforzarase a supervisión bancaria que garanta a solvencia do hipotecado.
14. A comisión por interese de demora quedouse no interese remuneratorio máis o 2% fronte ao triplo do interese legal do diñeiro que ditaba o proxecto de lei do PP.
15. Os tasadores serán independentes e poden ser non só sociedades de tasación senón tamén persoas físicas. Ademais o cliente poderá elixilo.
16. Os trasteiros, garaxes ou outros elementos que sen constituír vivenda como tal cumpran unha función doméstica tamén serán considerados inmobles.