El sector hipotecario ha estado bastante silencioso en estos últimos meses. El único movimiento registrado ha sido el de las moratorias que ha facilitado el gobierno dadas las complicaciones causadas por la pandemia del coronavirus, el cese de la actividad y el confinamiento. O quizá no haya sido el único, porque este panorama ha propiciado que muchos consumidores hayan buscado alternativas con las que ahorrar dinero.
No son pocos los clientes que han comenzado a sondear diferentes bancos con el fin de llevar a cabo una subrogacion hipoteca. De hecho, las solicitudes de subrogaciones para cambiar de entidades se han disparado en estos más de 40 días de confinamiento. Viendo que hay una posible crisis económica en el horizonte, recortar gastos para conseguir las mayores ventajas financieras ha sido una prioridad para muchos.
Subrogaciones para buscar mejores condiciones en la hipoteca
Cabe destacar que el movimiento se ha disparado en las subrogaciones hacia otros bancos. Si bien es cierto que este procedimiento se puede aplicar para pasar la hipoteca a otra persona, no es tanta la demanda en este sentido. Sí, es verdad que muchos clientes de entidades bancarias han necesitado buscar como subrogarse a una hipoteca de otra persona para poder ayudarla en estos tiempos difíciles; pero el panorama general se ha decantado más por la búsqueda de mejores condiciones.
Muchos bancos, conscientes de esto, han movido ficha rápidamente para encajar con esta nueva demanda de los consumidores. La carrera bancaria se ha centrado en la modificación de las cláusulas hipotecarias de los clientes que hayan decidido cambiar de entidad. Ofrecen ahora propuestas que encajan mejor con quienes se "mudan", haciendo mucho más atractiva su propuesta para nuevos y antiguos clientes.
Especialistas han visto cómo los grandes bancos no solo han establecido nuevas políticas de precios, comisiones e intereses para clientes que vengan de otras entidades, sino que también han mejorado las de sus propios clientes para evitar una "fuga" con demasiadas solicidutes de subrogaciones hipotecarias. El trámite se está frecuentando más de lo previsto, cosa que muchos achacan al tiempo libre que están teniendo las personas al detenerse la actividad laboral por las medidas de confinamiento.
Una solución para cambiar de vivienda
Los ERTEs o incluso los despidos realizados antes de la declaración del estado de alerta han comenzado a dibujar serios problemas de dinero en muchos hogares. Ante estas situaciones, las familias han comenzado a buscar soluciones con las que poder avanzar mes a mes sin estar haciendo malabares económicos constantemente, encontrando en estas subrogaciones un buen camino a seguir.
Se ha mencionado ya el caso del cambio de entidad, pero también hay que observar el cambio de titularidad. Aunque menos frecuentes, hay quienes han dado un paso al frente para pagar la hipoteca de otra persona a través de un cambio de deudor. Este proceso, sin ser de lo más habitual, también ha empezado a manifestarse más estos días, sobre todo por la imposibilidad de afrontar los pagos al banco de muchas personas.
También es algo que está sucediendo no solo por no poder afrontar los gastos, sino por el cambio de titular de una vivienda. Al comprar una de segunda mano, el nuevo propietario puede tener que asumir el resto de la deuda, aprovechando que se puede subrogar una hipoteca para ser el nuevo dueño tanto de la vivienda como de la deuda ligada a esta. Así, se reduce el coste total y el antiguo propietario puede desligarse de una propiedad que ya no necesite o ya no le resulte interesante.
El ahorro, en números
Las condiciones de las hipotecas han cambiado muchísimo en tan solo cinco años. Herramientas especializadas en el análisis de los productos financieros de bancos y otras entidades destacan cómo una subrogación de hipoteca actual podría suponer un ahorro de más de 30.000 euros con las condiciones más interesantes que ofrecen los bancos ahora. Hablamos de una cifra que, en ocasiones, puede ser incluso una cuarta parte del préstamo total, cosa que demuestra lo interesante de esta propuesta.
Y es que muchos bancos actuales están reduciendo los tipos de interés con respecto a hace una década, o incluso respecto a hace menos años. Algunas entidades han reducido la cifra a la mitad en este sentido, cosa que ayuda bastante a quienes quieran adquirir una vivienda ahora. El sector inmobiliario no está teniendo mucho movimiento por razones obvias, pero el bancario sí, debido principalmente a esto.
Cabe destacar que las subrogaciones están sujetas a comisiones, aunque no suelen ser muy grandes. La horquilla que se maneja ronda el 0,5% de la cuantía total, lo que sigue haciendo igualmente interesante el cambio de entidad o de titularidad en muchas ocasiones. Sin duda, este proceso financiero se está convirtiendo en un camino de lo más interesante, no son pocos los que lo están siguiendo.
