El crédito al consumo crece al ritmo más intenso en siete años
Pese a que la subida de los precios ha sido continuada desde que en 2021 arrancó la recuperación pospandemia y la guerra de Ucrania propulsó los costes energéticos, el consumo de los hogares aguanta el tirón y sigue al alza, tirando del crecimiento económico. Un buen termómetro de la confianza del consumidor es, en este sentido, la evolución del crédito al consumo y los datos indican que la demanda crece con intensidad, al mayor ritmo de los últimos siete años. Según los registros del Banco de España, el saldo vivo en este tipo de préstamos alcanzó los 189.375 millones en octubre en el conjunto del país, lo que refleja un incremento del 4,5% en términos intertrimestrales. Para hallar una expansión más vigorosa hay que remontarse a octubre de 2018, antes de la pandemia.
Con la buena marcha del mercado laboral como catalizador y el aumento de los precios como un factor que espolea la necesidad de financiación, los datos indican que entre septiembre y octubre, es decir, en apenas un mes, el saldo vivo creció en 2.150 millones, o lo que es lo mismo, en 69 millones al día. La radiografía del supervisor indica que 58 de cada 100 euros adeudados a los bancos a través de estos productos financieros tienen un plazo de amortización a más de cinco años. No obstante, la fórmula que crece con mayor intensidad en términos relativos es la del crédito al consumo con un plazo de devolución de entre uno y cinco años. En este caso, la demanda ha despuntado un 8,7%, lo que sitúa el saldo vivo en 42.094 millones. Otros 38.263 millones se corresponden con financiación con un vencimiento de hasta un año.
En conjunto, este tipo de préstamos enfocados a la financiación de gastos personales como la compra de coches, electrodomésticos, viajes y gastos imprevistos está creciendo a un ritmo más intenso que la financiación hipotecaria. A cierre de octubre, las entidades financieras acumulaban 511.734 millones en crédito a la vivienda, lo que implica que la cartera creció un 3,2% en términos interanuales.
¿A qué interés prestan los bancos?
Para la banca, la concesión de préstamos al consumo es una forma de lograr mayores rentabilidades. Basta ver que en octubre el tipo de interés medio de las nuevas operaciones de crédito se situó en el 6,79% tras iniciar el año en el 7,2%. Es más del doble del tipo medio ponderado de la financiación hipotecaria, que se situó en el 2,67%.
La tasa más elevada es la que soportan los créditos al consumo a más de cinco años —los más demandados—, gravados con un tipo medio del 7,5%, frente al 4,03% de la financiación sujeta a una amortización de hasta un año y al 6,63% de las nuevas operaciones a devolver en entre uno y cinco años.
En cuanto a la evolución de los impagos, el Banco de España cifró en el segundo trimestre en 4.295 millones el crédito al consumo de dudoso cobro, lo que situó en el 4,1% la tasa media de morosidad de este producto, frente al 3% que arroja el conjunto de la cartera de préstamos del sector financiero.
Unos 341 millones se financian de media al día con tarjetas revolving
En una época en la que el gasto de los hogares se intensifica, por lo que toca controlar el presupuesto familiar para que la cuesta de enero resulte menos dolorosa, la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) llama la atención sobre el uso de las tarjetas revolving. En octubre, las nuevas operaciones otorgadas mediante este producto alcanzaron los 10.584 millones, lo que supone una caída del 1,6% en un año. Los españoles se financiaron a un ritmo de 341,4 millones diarios a través de estas tarjetas.
¿Cómo funcionan?
Se trata de una tipología de crédito al consumo por la cual el dinero dispuesto se devuelve en base a una cuota fija o un porcentaje de la deuda. Como explica el Banco de España, su peculiaridad reside en que la deuda se renueva mensualmente, disminuyendo con los abonos que se hacen vía cuotas y aumentando al realizar pagos o retirar efectivo, a lo que hay que sumar los intereses, comisiones y otros gatos generados.
El interés medio del mercado de las revolving se sitúa en el 23,34%, según Asufin, que advierte que esto más que triplica el tipo medio de los créditos al consumo.
En 2023, el Tribunal Supremo fijó que el interés de una revolving será usurario cuando supere en seis puntos la referencia media del mercado.
