Quedarse en números rojos sale muy caro, pero ¿más que los conocidos minicréditos al 1.000% TAE? Pues para sorpresa de muchos, en ocasiones sí. Generar un descubierto en una cuenta corriente implica el pago de intereses de demora. La Ley 16/2011 establece que no se podrá aplicar un interés moratorio que dé lugar a una TAE superior a 2,5 veces el interés del dinero. Pero, si entramos en números rojos, los intereses de demora serán la menor de nuestras preocupaciones.
Lo que realmente encarece un descubierto son las comisiones que lleva asociado. Por un lado, el cargo por el propio descubierto que es de media del 4,5% con un mínimo de unos 15 euros. A la factura hay que sumarle la comisión por reclamación de posiciones deudoras que aplica el banco para sufragar los costes en los que incurre al intentar reclamar la deuda al cliente. Esta comisión puede sobrepasar los 30 euros y es la que verdaderamente convierte el descubierto en un problema para nuestro bolsillo.
Hagamos cálculos. Si tenemos un descubierto de cinco euros durante un mes, los intereses de demora, suponiendo que sean del 7,5 %, tan solo generarán tres céntimos. Pero si sumamos una comisión de 15 euros y otra de 35, el resultado es que el coste del descubierto será de 51,03 euros. Un minicrédito de cinco euros a devolver en un mes tendría un coste muy inferior, de apenas un par de euros.
De ahí que muchos se planteen solicitar créditos rápidos para evitar caer en números rojos. Si, por ejemplo, prevemos que el pago de un recibo nos va a generar un agujero de 50 euros, un minicrédito por esa cantidad a devolver en un mes nos costaría de media unos 17, a razón de un interés del 1 % diario. Si lo devolvemos en solo siete días, el coste sería de unos 4 euros, señalan los expertos del comparador líder de productos financieros HelpMyCash.com.
Eso sí, solicitar un crédito rápido solo tendrá sentido si aún no se ha sido víctima del descubierto, ya que una vez en números rojos, ya no tendrá sentido endeudarse por segunda vez.
El coste del descubierto varía de un banco a otro
No todos los bancos cobran al mismo precio los descubiertos. Algunas entidades no aplican la comisión por descubierto y otros, aunque sí cobran por la gestión de la reclamación, fijan un precio inferior a la media. Los que aplican una comisión por la apertura del descubierto en cuenta suelen cobrar un 4,5 o un 5 % sobre el máximo saldo deudor con un mínimo de 15 o 18 euros. Pero podemos esquivar este gasto. Openbank, ING, EVO Banco y Self Bank no aplican esta comisión, lo que supone un descuento considerable en el caso de entrar en negativo, informan los expertos en créditos rápidos de HelpMyCash.
La comisión por reclamación, la más cara, ha provocado muchas quejas entre los consumidores. El banco de España ha tratado este tema en varias ocasiones y considera que “no queda justificada con la simple remisión de una carta periódicamente generada por ordenador, debiendo la entidad concretar y acreditar la realización de dichas gestiones”.
Casi todas las entidades la aplican, lo que varía es el coste; mientras que algunas apuestan por rebajarlo, como ING (25 euros), Self Bank (14,9) o EVO Banco, que no cobra nada, otros superan los 30 euros, como CaixaBank (35 euros), Openbank y Santander (39) o Unicaja, Cajamar y Bankia (45).
