El Gobierno pone límites al interés de los créditos al consumo, ¿cuáles son las novedades?
El consumo es uno de los motores que tira de la economía, pero para afrontar determinados gastos, sean más o menos necesarios –desde renovar electrodomésticos hasta irse de viaje– muchas familias recurren a financiación, a veces con un coste muy elevado y riesgo de sobreendeudamiento. Con ese telón de fondo, el Gobierno limitará por ley los intereses de los créditos al consumo, entre los que se encuentran, los microcréditos, las tarjetas revolving y los préstamos rápidos en plataformas digitales.
Ya lo había avanzado el ministro de Economía, Carlos Cuerpo, nada más comenzar el año y este miércoles el Consejo de Ministros aprobó el anteproyecto de ley que transpone la directiva europea sobre la materia y regula este tipo de productos, a los que recurren muchos hogares vulnerables movidos por el gancho del dinero rápido.
¿Cuáles serán los topes?
Una de las principales novedades es que se establecen por primera vez en España topes a los intereses que se pueden cobrar a la hora de pedir un préstamos de este tipo. Se tomará como referencia la TAE (tasa anual equivalente), ya que es la que indica cuánto va a costar un préstamo al cliente.
Con el nuevo marco, no podrá superar un determinado nivel de interés máximo, que se fijará tomando como referencia el tipo medio del crédito publicado por el Banco de España y añadiendo un margen en función del importe del crédito. El anteproyecto de ley, sometido ahora a audiencia pública, contempla los siguientes márgenes: 15 puntos porcentuales para préstamos de hasta 1.500 euros; 10 puntos para los comprendidos entre 1.500 y 6.000 euros; y para los superiores a 6.000 euros 8 puntos si el plazo de vencimiento es inferior a 8 años y 6 puntos si es superior.
A modo de ejemplo, actualmente el tipo de interés medio del crédito al consumo publicado por el Banco de España se sitúa en torno al 7%. Para quien solicite hasta 1.500 euros, el interés no podría superar el 22%. Si pide entre esa cuantía y 6.000 eiros, el tope sería del 17%. Si el importe es mayor, el límite sería de entre el 13 y 15%. Los topes se actualizarán y publicarán con carácter trimestral.
En cualquier caso, hasta la entrada en vigor del real decreto que recoja esos tramos, el anteproyecto de ley fija un límite máximo transitorio del 22% para las nuevas operaciones. Este tope se aplicará también a la liquidación de las operaciones de tarjetas revolving existentes, un producto que permite aplazar y fraccionar los pagos de las compras pero, en lugar de pasar el cobro a mes vencido, como sucede en una tarjeta de crédito tradicional, el abono se realiza en cuotas mensuales que generan intereses, generalmente altos, que rondan y superan el 20%.
Financiación de alto coste
Por otra parte, la norma introduce una regulación específica para los llamados créditos de alto coste, aquellos de bajo importe, plazo de reembolso reducido y tipos elevados. El anteproyecto legislativo obliga a que estos microcréditos se reembolsen en un periodo de al menos tres meses y limita el coste para el consumidor. Tendrán un tipo de interés mensual de hasta el 4% y una comisión máxima del 5%, con un tope de 30 euros. Además, el coste total no podrá ser superior al de un crédito a 12 meses por el mismo importe bajo el régimen general.
Así, como ejemplo, un microcrédito de 300 euros a 30 días que ahora supone un coste promedio de 103 euros pasará a costar un máximo de 40 euros con su reembolso en un mínimo de tres meses, o 20 euros si el consumidor decide devolverlo al mes.
Periodo de reflexión y publicidad
Los prestamistas autorizados por el Banco de España a conceder este tipo de financiación de alto coste deberán ofrecer información clara y completa con un margen de 24 horas antes de que el cliente decida.
El futuro marco también actúa sobre la publicidad de este tipo de créditos. Quedará prohibido destacar la facilidad o rapidez con la que se pueden obtener sobre el resto de sus características.
